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标题: 啥？你可以从菲律宾的社保里借钱？详解菲律宾的社保：SSS和GSIS [打印本页]

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作者: 王俊杰2017    时间: 昨天 15:31
标题: 啥？你可以从菲律宾的社保里借钱？详解菲律宾的社保：SSS和GSIS


呀，要说最近中国的社会热点，那肯定得提“强缴社保”这事。

咱就蹭下热点，写一下菲律宾的社保：SSS和GSIS。

马尼拉奎松市（Quezon City）的社保总部（SSS），走进了一个三十来岁的黑瘦小伙。他在门口的订单机前打完单子，他本想找个位子坐，但大厅里根本没有空位，他只得找个柱子，坐地上靠一下。

小伙不是来交社保的，而是来借钱的。

他最近手头紧，付不出摩托车的分期了。

是的，你没看错。

在菲律宾的社保体系里，你是可以从养老金里“借”到钱。

甚至在台风、地震的灾后第一时间，可以去借钱，堪称救命钱。



SSS（Social Security System）社会保险体系，成立于 1957年9月1日，法律依据是1954年的《共和国法案1161号》，1997年升级为《8282号法案》，2018年用《11199号法案》扩展覆盖范围和投资权限。

覆盖对象包括私企员工、自雇人士、家政工人、农业劳工等。

2025年缴费比例：

雇员缴 5%

雇主缴 10%

总计 15%

以月薪 ₱15,000为例：

个人缴 ₱750

雇主缴 ₱1,500

即每月 ₱2,250

灵活就业者需自己承担全额 。



退休条件与养老金计算

最低缴费年限：120个月（10年），可中断，不清零

退休年龄：




60岁可自愿退休

65岁强制退休


养老金计算公式（取三者中最高）：




300 + 20% × AMSC + 2% × AMSC × (CYS − 10)

40% × AMSC

最低保障（缴满10年₱1,200/月；20年₱2,400/月）

举例：月薪 ₱15,000，缴满25年：

AMSC=₱15,000，CYS=25年

300 + 3,000 + (15×0.02×15,000) = ₱7,800/

养老金终身发放，每年需提交ACOP（生存证明），前5年有保证期，期间去世家属可一次性领取剩余差额。

像50年代的平均工资仅几十披索，基数极低，即使缴满数十年，如今多数人仍只能领最低保障：

缴满10年：₱1,200/月

缴满20年：₱2,400/月

这在当年能支撑家庭生活，如今只能算象征性补助。



GSIS（Government Service Insurance System）政府服务保险署，成立于 1936年11月14日，覆盖公务员、教师、军警等公职人员。

缴费比例：

雇员缴 9%

政府缴 12%

总计 21%

退休方案：

满15年服务、60岁退休：一次性拿60个月BMP（Basic Monthly Pension，基本月薪）+ 终身养老金

或一次性拿18倍BMP + 终身养老金

BMP为平均工资的37.5%，年限越长比例越高，最高90%

很多公务员退休后月领 ₱20,000 起，远超私企雇员。



菲律宾社保也能借钱

1. 工资贷款（Salary Loan）

条件：至少有 36个月缴费记录，且过去12个月内至少有6个月是连续缴费；若要贷款两个月基数，需72个月缴费并符合同样的近期缴费条件。

额度：




缴费36–71个月：可借1个月的MSC（Monthly Salary Credit，月缴费基数）

缴费72个月及以上：可借2个月MSC

以过去12个月的MSC平均值为准，向上取整到下一个MSC档位


利率：年息 8%-10%；发放时扣除1%服务费

还款：最长24个月等额偿还，从贷款次月起工资代扣；逾期按1%/月罚息，逾期太久福利可能被扣抵

用途：缴学费、房租、医疗费、家庭周转等

2. 灾难贷款（Calamity Loan）

条件：需居住在由政府宣布为灾区的地区，并符合工资贷款的缴费要求

额度：等于1个月MSC的平均值，四舍五入到最近₱1,000，或申请额中较低者

利率：2022年起降至**7%**年息（信用良好者），且部分灾情免服务费

还款：24个月偿还，1个月宽限期后开始扣款。

对工资低、积蓄少的私企员工来说，这是急用钱时唯一的低息渠道。



在菲律宾，SSS 的参保和缴费，主要靠个人或雇主主动申报。

正规企业：必须为员工注册并代缴 SSS（加上 PhilHealth、Pag-IBIG），但 SSS 并没有系统化的跨部门稽核。

它更多依靠雇主按月报表、银行缴费单据来记录。如果雇主不申报、不缴费，SSS 通常是等员工投诉或申报时才发现。

自雇/自由职业者：完全靠个人主动去 SSS 办理登记、申报缴费金额并按时缴纳。没人提醒，也没有强制稽查机制。很多人一停工就断缴，系统也不会自动追缴。

稽核机制：
SSS 有法律权力检查雇主记录并追缴欠费（甚至罚款、诉讼），但执行力度有限，而且多是事后处理。主动抽查少，更多是基于投诉触发调查。

这就导致——

小公司老板如果想省钱，可以不为员工申报，除非被查到。

灵活就业者如果自己不缴，没人会追你，直到你申请贷款、福利或退休时才发现缴费太少。

现实困境与制度争议

1. 覆盖率低 & 追缴难
SSS实际覆盖不到劳动人口三分之二，大量自雇、小企业员工未参保或断缴；部分雇主扣了员工钱却不按时上缴，导致基金漏收严重。

2. 资金可持续性
精算预测，如果不提高费率或延迟退休，SSS基金可能在 2049年 开始动用本金，2050年将面临枯竭。

3. 延迟退休讨论
有提案将强制退休从65延至67，但基层工人普遍反对，菲律宾近20年来未正式实施延迟退休。

4. 资金管理争议
2013年，SSS高管巨额奖金事件引发公众抗议，虽未被定性为违法挪用，但暴露出透明度问题，民众信任度受损。

5. 地方政府养老金延迟发放
部分省、市政府退休人员因预算延迟，养老金到账需等1-2年，这在GSIS体系尤为明显。

6. 到账时间
SSS养老金在审核通过后通常1-2个月内发放，比地方政府快，但若资料不全或账户问题，也可能拖延数月。

而公职人员，往往要等上数月甚至1-2年。

菲律宾的社保，一端是工资单，一端是药费和米袋。

SSS用贷款和补助维持了很多家庭的运转，GSIS则让公务员享受更稳妥的晚年。

但基金的时钟在倒数，政策的高压线还在那儿——等哪天真的要动，吵起来的声音，会从街头延伸到每一个人的饭桌。

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