在菲律宾做网贷是个好生意么？

万胜

在菲律宾，做网贷不是什么新鲜事，而且菲律宾的诸多网贷平台中间，隐隐绰绰活跃着中国金主的身影，借船出海，国内的网贷不好做了，那就下南洋呗，更何况菲律宾一向有借钱度日的习惯。

在中国人来菲从事网贷业务之前，占据高利贷市场的是印度小哥，一辆摩托两个人，墨镜帽子小本本，走街串巷不嫌累，借500月还600，来者不拒价公道。



这个时期的高利贷，通俗的讲，借500，还600，利息20%，一个月结账。印度小哥做金主兼放贷人，进入菲律宾市场后，又创造性的发明了日还20P，一月还清的新玩法，朴实的菲律宾人一想，这个借钱很NICE啊，明黄黄的500借到手，每天只需还一点点小钱钱，很OK.

于是，这种菲律宾特色的借5还6日清20的方式，通过口口相传的方式，火遍了菲律宾全境，于是也让越爱越多的印度小哥在菲律宾找到了生存空间。

中国有句话是借钱是恩人，还钱成仇人，菲律宾也有类似的说法，借钱笑着借，还钱跑天边，于是导致了印度小哥要深入田间地头，了解掌握每一家的实际情况，土法风控，然后再决定这家的授信额度，还款方式和利息账期等等，尽管如此，时不时还会爆发民间纠纷，以至于印度高利贷讨债小哥骑着摩托车出门，躺尸在稻田旁马路边，也时有耳闻。

尽管如此，得益于民间高利贷的利益，眼见着不少的印度三哥在菲律宾漂亮菲妹养着，三层别墅住着，一堆老妈子司机保镖伺候着，依然源源不断吸引新人从事该行业。

随着电子商务的迅速崛起，同其他国家一样，菲律宾的民间借贷，也逐渐通过互联网来实施，传统的线下民间借贷，逐渐发展成新的在线借贷（网贷）平台。

毕竟，与几个印度三哥只能服务方圆百里的民众而言，一个网站，加之一个APP，雇佣几个OFFICE LADY，再加上一些本地的催收员，就可以服务整个菲律宾一亿多人口，这生意，怎么看怎么合适。

这也是从2019年开始，菲律宾的在线贷款市场正在强劲增长，这也是由于获得传统信贷越来越困难。

截至 2019 年底，菲律宾有 124 项在线贷款服务，其中 75 项直接使用自己的智能手机应用程序激活。



网贷市场里，决定利润的关键在于催收，为了催收贷款，很多平台采用之前国内的做法，读取用户的敏感数据或让用户上传通讯录及脸书账号通讯录等，如果用户无法按期还款，一些应用程序通过向亲友发送消息和拨打电话，来抹黑不分期付款的客户。

这种公开羞辱借款人的行为，导致无法按时还款的借款人遭遇突发性恐吓，以至于不少人抑郁、失眠，甚至导致借款人自杀等严重后果。

2019年，菲律宾国家警察和证券委员会（SEC）联手，清查过一次网贷市场，取缔了不少网贷平台，并且SEC表示不在批准新的网贷平台。

截至到疫情大流行前，菲律宾有 124 项网贷平台，其中 75 项直接使用自己的智能手机应用程序激活。根据最近的一项研究显示，80% 的菲律宾成年人不符合银行发放贷款的要求，他们都是网贷平台的潜在客户。

由于疫情的大流行，无疑加速了网贷平台的进化，毕竟与线下的面对面交易相比，线上通过虚拟方式的接触，钱以GCASH等方式转账到数字钱包里，是一种正在演化的趋势。

同时，疫情的流行，造成了收入的短缺，直接增加了逾期的可能风险，而面对越来越多的逾期，网贷催收的方式也不断升级，从之前的公开羞辱发展到人身威胁及社会性死亡。

最新的一则案例来自于奎松市一名家庭主妇的投诉，这名女性因网上贷款无法按时偿还，遭遇到生命威胁，同时催收员和这名主妇的所有社会关系的通知，让无法偿还贷款的主妇，感到深深恐惧和绝望。

化名艾莎的主妇说“在收到催收的电话后，对方告诉我没什么好说的，他们说让我快点还钱。他们说我如果1小时内部不还钱，他们说我会给我一个惊喜。”

艾莎只借了2K比索，用来支付家庭突然增加的一笔医药费开支。

“这个平台在一个社区群组里做了广告，然后我点击了广告，很快有客服询问我的姓名、地址、位置、有效身份证件。它说它是合法平台，可以安全地给他们我的个人信息。”艾莎说。

提交照片和个人资料后，艾莎收到一条手机消息，要求提供她的脸书和INS帐户，同时，艾莎还被要求允许这款网贷APP访问她的电话通讯录。

根据他们的协议，艾莎必须在一周内偿还她的网贷本金2K，同时利息为 1820比索，意味着艾莎共需支付3820比索。

如果一周后艾莎还不能还清，这笔款项会以每天13%的速度增长。

在艾莎收到要给她惊喜的电话后，艾莎哀求平台方，是否可以先还一半，暂时减少利滚利，对方无情的拒绝了。

没过多久，艾莎收到了亲朋好友和前同事们发来的消息，询问她怎么回事，因为这些人的手机上，都收到了一则信息，说艾莎欠债主的钱不还，是个不讲信用的骗子，并且附上了艾莎的全名和联系方式，要求众人以后万分小心这名骗子。

收到信息的，不仅是艾莎的手机通讯录里亲朋好友，包括脸书上的好友，甚至是安排艾莎出国工作的中介机构，也受到通过MESG传递的这则警告，以至于中介方打电话来要求艾莎给予合理解释。

第二天，艾莎的情况变得更糟。

“他继续打电话发短信威胁我，他们说知道我的地址和家庭成员，威胁了我家人的生命。这是为什么？我家人的生命将受到威胁，仅仅是2K比索欠款。”艾莎说。

受害人因害怕和羞愧，没有回家。

她已经前往当地社区，向社区提交了一份记录报告，包括催讨的短信和电话录音，而当局已承诺保护艾莎。



同时艾莎前往菲国警反网络犯罪中心报了案，根据PNP的查询，该网贷APP的主体，并没有在美国证券交易委员会 (SEC) 的注册借贷应用程序清单之列，换句话说，艾莎遭遇的是无牌网贷。

根据立案的反网络犯罪中心警官表示，根据投诉人的陈述和证据显示，这家平台涉嫌违反了2012年的《数据隐私权法》，包括以下几点：

*未经同意使用联系人名单

*向其他人披露不正当或虚假数据

*利用个人资料进行骚扰及威胁

*不适当侵入个人数据处理

警官表示，在线网贷不能通过社交媒体的信息传播，恐吓受害者，因此受害人，可以以违反《数据隐私法》等原因对网贷平台予以起诉。

按照菲律宾的法律条文设置，对于此类涉嫌侵犯受害者隐私，和利用隐私牟利的行为，属于严重的违法行为，菲律宾对于隐私的保护比较到位，有全国性的机构——国家隐私委员会（NPC）。

NPC，该机构可以说是网贷公司的天敌，如果投诉众多，NPC将会针对网贷的投诉展开调查，调查其违反隐私法律的行为。

犯错的网贷经营者，可能须面对暂时或永久的吊销其经营权，并且须赔偿受影响的借款人。

如果案件对受害者造成严重后果，可能涉及刑事控告而被移交给司法部。

SO，在菲律宾做网贷，真的是个好生意么？