支付宝的亲儿子——超级应用GCash在菲律宾互联网的狂飙

执着等待等wc

GCash万事达卡

2004年时，超过80%的菲律宾人没有银行账户（这个与菲律宾人收入低、没有存钱习惯有关）。同一年，菲律宾电信巨头环球（Globe Telecom, Inc.）进入了线上支付领域，在其子公司Mynt旗下推出了GCash。在此之前恰好1年，支付宝在淘宝网上线。就在GCash推出的2个月后，支付宝从淘宝剥离成了独立公司。当时大概没有人能够预见，13年后后者会成为前者的母公司之一。

2017年2月17日，支付宝（实际投资的是支付宝母公司蚂蚁金服，为了文章的通顺此后一律称为支付宝）和阿亚拉集团（Ayala Group）被引入GCash成为新的投资者。注资后，支付成为重大非控股股权，阿亚拉集团占少数股权。


2017年10月，马云、阿亚拉与Globe高层等一起出席GCash在马卡蒂阿亚拉商场举行的网络支付首发新闻会。
注资后，支付宝将在中国开展网络金融服务的经验和技术全面输出给GCash，为菲律宾的消费者和小微企业提供普惠金融服务。引入支付宝显然是GCash能在未来成功的关键。很快GCash就从一个简单的网络支付工具变成了一个超级应用程序。

到了2021年6月，GCash拥有超过4600万用户。到2022年3月，GCash用户数达6000万大关。仅仅三个月后，GCash用户数就突破了6600万。要知道2017年时GCash用户数不过300万。

根据菲律宾央行的数据，截至2019年菲律宾成年公民的金融账户拥有率仍然仅仅为29%（拥有银行账户的人数不足1千万）。今年8月份菲律宾央行的最新数据显示，菲律宾成年公民银行账户拥有率达到了56%，满打满算也就3千万，还不到GCash用户数的一半。

不得不说，这一切的发生都是因为支付宝拥有点石成金的能力。


去年菲律宾数字支付公司获得融资
2021年11月，GCash母公司Mynt宣布以20亿美元估值融资3亿美元，Mynt成为菲律宾双独角兽。

今年8月，为了抢占低龄用户（7-17岁），Mynt宣布GCashJr.上线。

而在东南亚其他电子钱包（大略统计了下有800多家）普遍愁于烧钱不止、盈利无期的情况下， GCash在今年二月宣布2021年全年实现了提前三年做到了盈利的目标。

在官方通报中，GCash公布2021年的总交易额是3.8万亿披索（约730亿美元），比起2020年的1.2万亿披索增长了超过三倍。还有450万入驻商家，290位GLife合作伙伴，以及17.4万家存取款站点。

GCash的小贷功能据说表现还不错——在有提前消费的习惯的菲律宾，超过80%的成年人曾借过钱，超过半数为连续借贷者，所以该功能对很多民众来说相当重要——贷款余额应该超过了3亿美元。


GCash Jr.宣传海报
GCash的崛起，除了支付宝提供的技术和经验之外还多亏了菲律宾的一些未成年人偷偷使用电子钱包进行网上“萨邦”（E-Sabong），即网络斗鸡。

菲律宾民众喜欢斗鸡和赌博的历史那是相当悠久，据说麦哲伦在16世纪登岛时就有看到土著在押注斗鸡。

斗鸡对菲律宾人来说已经不仅仅是一项消遣，而是一项价值数十亿美元的产业链，从设立斗鸡比赛委员会到斗鸡厂证书的签发，一整条流程非常规范。

这项看似简单又血腥的比赛带动了菲律宾很大一部分的资金流通，每场比赛的赌金一般从100菲律宾披索（约1.92美元）起跳，最多至100万披索（约1.92万美元）。

大量斗鸡场因疫情关闭后，菲律宾开始流行在线押注斗鸡，由赛事组织者在私人农场里架起摄像头进行实况斗鸡，每场斗鸡的最低下注低于2美元。


宿务市一家网络斗鸡公司门店
在由于线下斗鸡的押注是纳税的，网络斗鸡一开始还属于逃税的非法活动。不过由于在线斗鸡网站不断壮大，强行关闭是不太可能了，所以菲律宾娱乐菠菜公司（PhilippineAmusementandGamingCorporation，总统直属的菠菜业监管机构）采取了对其发牌征税，也就是合法化了网络斗鸡。

但就在前几个月，菲律宾参议员托伦蒂诺（FrancisTolentino）指出不少菲律宾未成年人非法参与网络斗鸡，而他们使用的交易平台就是GCash为首的移动支付公司。

托伦蒂诺认为如果未成年人都能轻易找到渠道赌博，那么这些电子钱包很有可能会被用来参与洗钱等大型非法活动。

从GCash app，不难看出，只需要轻点两下，即可来到网络斗鸡的页面。网络斗鸡所在的GLife的小程序平台，任何买卖都会在用户的GCash账户内直接进行，用户不会被导到别的网站。所以只要想办法拥有一个GCash的账号，那么任何人都能轻易的网络斗鸡。


从GCash主页转入斗鸡页面
说到这网络斗鸡还就不得不提到一个人 ，菲律宾的传奇人物——斗鸡大亨“洪阿东”（Charlie"Atong" Ang）。

上图里的PitmasterLive斗鸡小程序就是归他所有，据报道，他的斗鸡小程序在GCash里每个月流通钱不低于30亿披索（约5772万美元）。而且据说GCash在处理这些交易的时候能够收到将近1/4的流水作为提成，这可比管理一家一家商户油水多很多。看到这些数字不得不感叹斗鸡在菲律宾真是一项受人喜爱的国民运动。

GCash多次公开否认其主要收入来源是斗鸡游戏，但网络斗鸡对GCash的助力是无法否定的。


洪阿东出席一场参议员听证会时的情形
除了网络斗鸡，最近Play to Earn（P2E）游戏在菲律宾也很热门，这些主打“边赚边玩”的游戏，如Axie Infinity，都采用了加密资产和NFT（非同质化代币）来保障玩家游戏内物品的所有权，并且联通了外界的数字经济，让游戏物品在现实世界里也能拥有价值。

疫情下的不少菲律宾人开始玩这些P2E游戏来缓解他们的经济困难。在有着共享文化的菲律宾，人们普遍喜欢手游，虽然使用区块链的游戏会比传统的游戏方式要相对麻烦一些，但这并不妨碍它传播得非常快。

随着数字银行和金融科技的崛起，整个菲律宾的生态开始活跃。除了斗鸡和P2E，其他主流的金融科技都得到了不错的投资。

除了GCash，还有一家叫做Voyager Innovations的数字支付公司拿到了由腾讯在内的投资方投入的1.67亿美元融资，其支付app名叫Paymaya。Voyager的母公司是Globe的竞争对手Smart——两家电信公司几乎是垄断了菲律宾的市场。



菲律宾的金融科技领域在2021年的上半年拿下了3.42亿美元的融资，直接超过了他们2020年的总额。

这个市场欣欣向荣的原因或许归功于两点：其一，菲律宾的数字化趋势强。截至2021年初，互联网普及率就已经达到了近70%，是互联网使用率最高的亚洲国家之一。其二，菲律宾的汇款在稳步增长。大概有1000万菲律宾人散布在海外工作和生活，银行汇款属于生活中常用的服务——也是很多金融科技公司的一个切入点。


让人看花眼的菲律宾网络支付应用
疫情改变了菲律宾人的支付习惯，越来越多人开始使用电子钱包。2020年Visa发表的一份调查指出，大部分菲律宾人首次使用数字支付主要是用于高频场合，如餐饮，杂货和账单支付等，说明人们逐渐开始发现日常生活中无现金化带来的便利。

应该说菲律宾的市场还是挺有潜力的，但因为市场由于整个生态尤其是机构投资人的缺失，一直没有起来。

不过从最近看来，这头猪已经站到了风口上。